Dans le secteur du BTP, les risques de dommages à des tiers sont omniprésents. Chute accidentelle de matériaux, dégâts sur une propriété voisine, erreur de construction… La responsabilité de l'entreprise peut rapidement être engagée en cas d’incident.
L’assurance responsabilité civile pro est donc indispensable pour se protéger en cas de litige et éviter de lourdes répercussions financières. Mais quels sont les facteurs qui influencent son coût ? Taille de l'entreprise, type de travaux effectués, garanties souscrites : plusieurs éléments entrent en ligne de compte.
Dans cet article, nous vous expliquons en détail les critères qui déterminent le prix d’une assurance RC pro dans le BTP, et comment optimiser votre couverture tout en maîtrisant vos coûts.
Une garantie généralement intégrée avec l’assurance décennale
L’assurance de responsabilité civile professionnelle est une protection vitale pour votre entreprise, elle vous couvre en cas de dommages causés à autrui dans le cadre de vos activités, qu’il s’agisse de clients, de partenaires ou même de passants. C’est donc une assurance plus générale que la garantie responsabilité décennale qui, elle, couvre uniquement les sinistres affectant le bâtiment construit, sur une durée de 10 ans après la livraison des travaux.
La RC Pro peut être engagée pendant ou après la réalisation de l’ouvrage et concerne tous types de dommages causés à des tiers : corporels, matériels ou immatériels.
Une autre différence importante avec l’assurance décennale est que l’assurance de responsabilité civile pro n’est pas obligatoire. Toutefois, sa souscription est très fortement recommandée car elle couvre de nombreux risques, en particulier pour les professionnels du bâtiment.
Lorsqu’un accident arrive, le coût des réparations peut être lourd à assumer, rendant essentielles ces assurances pour protéger financièrement les entreprises du bâtiment.
C’est pourquoi la majorité des assureurs propose directement un package incluant la RC pro avec la garantie décennale. Le tarif mensuel regroupe ainsi les deux assurances.
Estimation du prix de votre assurance responsabilité civile pro BTP
Le tarif de votre assurance RC pro dépend de plusieurs critères, que nous vous présentons par la suite, pour bien comprendre les tarifs et anticiper au mieux votre contrat.
Les professionnels du BTP sont soumis à un risque particulièrement fort : les travaux de construction génèrent évidemment plus de dangers physiques et matériels que des métiers de conseils ou de comptabilité par exemple !
Ce risque particulier génère donc un prix d’assurance également plus élevé que la normale. La cotisation mensuelle démarre autour de 70 € TTC, pour un contrat regroupant les garanties décennales et de responsabilité civile pro.
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Les critères qui influent sur le prix de l’assurance RC pro
Votre secteur d’activité, le BTP, impacte donc fortement le prix de votre assurance de responsabilité civile professionnelle, mais ce n’est pas le seul élément pris en compte dans le calcul. On différencie deux types de critères qui vont affecter votre forfait d’assurance : les spécificités propres à votre entreprise et celles liées à votre contrat d’assurance.
Les éléments inhérents à votre entreprise :
- Le chiffre d'affaires : le tarif de la RC Pro est directement corrélée à votre chiffre d'affaires car si votre activité se développe, elle génère davantage de risques.
- La taille de l’entreprise et sa forme juridique : le statut de votre structure et le nombre d'employés peut jouer sur le prix de l’assurance. Par exemple, une micro-entreprise génère moins de risques qu'une entreprise qui embauche plusieurs centaines de salariés. De même, la taille de vos clients peut agir sur le prix de votre RC Pro : globalement, plus vos enjeux financiers sont élevés, plus son tarif va augmenter.
- Les activités principales et secondaires : en fonction de vos types de travaux, vous êtes soumis à des risques spécifiques. Les métiers du gros œuvre (maçons, charpentiers, piscinistes…) présentent un risque accru de dommages causés à des tiers.
- L’expérience : plus vous avez une longue pratique de votre métier, plus votre risque diminue.
- La zone géographique d’intervention : la région dans laquelle vous réalisez vos chantiers peut impacter légèrement le prix de votre RC Pro, notamment si elle se trouve dans une zone densément peuplée, qui subit des sinistres naturels fréquents, ou hors de la France métropolitaine.
Les spécificités de votre contrat d’assurance :
- Les garanties du contrat : il est possible de souscrire à de nombreuses et diverses garanties au sein de votre contrat d’assurance. Certaines font partie du package de base, alors que d’autres sont optionnelles. Les assureurs proposent couramment une garantie de protection juridique, une assurance multirisque et les garanties biennales et de parfait achèvement pour les métiers du BTP.
De manière générale, si vous choisissez une offre très complète, elle vous protégera dans un maximum de situations mais vous coûtera aussi plus cher. Nous vous conseillons de bien choisir vos garanties en fonction de vos activités et de votre structure. Un auto-entrepreneur a besoin de moins d’options qu’une entreprise qui embauche des salariés par exemple.
- Le niveau de couverture : le montant des indemnisations, les franchises appliquées, ainsi que les exclusions du contrat influencent directement le prix de votre assurance RC pro. Un plafond d’indemnisation élevé garantit une meilleure protection en cas de sinistre, mais entraîne également une prime plus élevée.
De même, des franchises basses peuvent alléger votre participation financière lors d’un sinistre, mais augmenter le coût annuel de votre assurance.
Enfin, les exclusions doivent être examinées attentivement pour éviter les mauvaises surprises : plus elles sont nombreuses, plus la couverture sera restreinte, impactant ainsi le coût global.
Comment trouver le contrat d’assurance RC Pro au meilleur prix ?
Le prix de votre assurance responsabilité civile pro dépend des critères mentionnés précédemment. Il est donc fortement recommandé de consulter plusieurs assureurs pour obtenir des devis, afin d'évaluer les offres et tarifs correspondant aux particularités de votre entreprise et à ses besoins spécifiques en matière de couverture.
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